Peniaze v medicíne: Prečo už neplatí heslo „Fuj, peniaze, to nechcem“
Medzi lekármi o nich málokto hovorí nahlas. Ako by téma financií bola v medicíne stále tabu. Realita je pritom taká, že súkromným lekárom a prevádzkovateľom praxí sa dnes darí dobre. Mnohí z nich však narážajú na zásadný problém: perfektne ovládajú svoju odbornú prax, ale správa zarobeného kapitálu často zostáva na druhej koľaji.
Na júnovom webinári A sa nad touto témou zamyslel lekár MUDr. Ondřej Sobotka spoločne s nezávislým finančným poradcom Ing. Michalom Barkom zo spoločnosti Swiss Life Select. Ako sa na peniaze pozerať ako na systém a ako vybudovať skutočnú finančnú slobodu?
Finančná hygiena: Základom je oddelenie peňazí
Prvým krokom k úspešnej správe financií je prísna finančná hygiena. To v praxi znamená dôsledne oddeliť súkromné peniaze od firemných (s.r.o.). Mnoho lekárov robí chybu, že priebežne mieša firemné zisky so súkromnou spotrebou.
Odborníci odporúčajú nastaviť si vo svojom s.r.o. fixnú výplatu, ktorá pokryje bežný chod domácnosti. Všetko, čo zostane navyše, by nemalo slepo ležať na firemnom účte. Peniaze je pre dlhodobé budovanie bohatstva bezpečnejšie a výhodnejšie postupne vyvádzať do súkromného vlastníctva , kde je možné využiť daňové oslobodenie po trojročnom držaní cenných papierov (tzv. časový test).
Inflácia ako tichý predátor
Prečo nenechávať prebytky na bežných alebo sporiacich účtoch? Odpoveďou je inflácia. Za posledných päť let dosiahla kumulatívna inflácia v Českej republike takmer 40 %. Ak váš majetok nerástol rovnakým tempom, reálne ste schudobneli.
„Inflácia je ako chronické ochorenie. Nezabije vás hneď, ale ak ju dlhodobo ignorujete, následky môžu byť fatálne,“ zaznelo na webinári.
Sila zloženého úročenia a cesta k rente
Cieľom investovania by nemalo byť puké hromadenie peňazí, ale vybudovanie pasívneho príjmu, ktorý prinesie slobodu rozhodovania – možnosť zvoliť si, ako často a s kým chcete pracovať.
Ak chce napríklad štyridsaťročný lekár v 60 rokoch začať čerpať rentu 100 000 Kč mesačne po dobu 20 rokov , musí (s ohľadom na 3% infláciu) nazbierať kapitál zhruba 35 miliónov korún. Vďaka zloženému úročeniu (ktoré Albert Einstein nazval ôsmym divom sveta) však na tento cieľ nemusí zarobiť celú čiastku z vlastného vrecka. Pri priemernom 8% ročnom zhodnotení stačí odkladať 64 000 Kč mesačne. Vlastný vklad 15 miliónov Kč sa v čase vďaka úrokom z úrokov premení na celkovo vyčerpanú rentu vo výške 60 miliónov Kč.
Kam investovať? Zabudnite na národný šport
V Česku je investovanie do nehnuteľností národným športom. Webinár však ukázal, že kupovať investičný byt čisto z vlastných zdrojov (bez hypotéky) býva menej výhodné než nechať hotovosť pracovať na finančných trhoch a nehnuteľnosť financovať cudzím kapitálom. Nehnuteľnosti navyše postrádajú likviditu – v prípade núdze ich nemožno predať zo dňa na deň.
Ako ideálny štít proti rizikám sa odporúča diverzifikácia v pomere 50 na 50:
- 50 % majetku držať v konzervatívnejších a stabilných nástrojoch (hotovostné rezervy, dlhopisy, repo fondy).
- 50 % majetku smerovať do rizikovejších aktív s vyšším potenciálom dlhodobého rastu (akcie, ETF, aktívne spravované globálne fondy či privátne equity).
Lekári majú navyše možnosť využiť Dlhodobý investičný produkt (DIP). Ten umožňuje posielať z firmy až 50 000 Kč ročne na súkromný investičný účet úplne bez odvodov na sociálne a zdravotné poistenie , čo pre s.r.o. predstavuje okamžitú daňovú úsporu vo výške 34 %.
Záver
Byť úspešným a bohatým lekárom nie je hriech. Spoločenská prestíž lekárskeho povolania so sebou však nesie aj ekonomickú zodpovednosť. Budovanie finančnej slobody nie je otázkou šťastia, ale jasne nastaveného systému, disciplíny a správneho načasovania.
